הפוסט מדריך לרכישת נכס הופיע לראשונה ב-מורטיקס - מחשבון משכנתא.

השפעת מדד מחירים לצרכן על המשכנתא תלויה תיקבע על פי המסלול שלך

כבר בבדיקה הראשונית ביותר, כשאנו ניגשים לחפש אחר משכנתא, נגלה כי זמינים לנו מספר מסלולים מרכזיים. הבולטים ביותר הם מסלול בריבית קבועה, בריבית פריים, או במסלול משתנה. עם זאת, ניתן גם את מסלולי הריבית הקבועה והריבית המשתנה להצמיד למדד ולכן, מדד המחירים לצרכן עשוי להשפיע באופן דרמטי על ההחזר שלנו לאורך השנים ועל קצב ירידת הקרן. 

כדי להבין מה הם יחסי הגומלין בין המשכנתא למדד מחירים לצרכן, חשוב שנבין תחילה מהי משמעותו של המדד. המדד למעשה מעריך את עלותם הממוצעת של מוצרים מתוך סל בסיסי נתון. עלות זו מוערכת מחדש מדי חודש, לרוב ב-15 בכל חודש, על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. מדד המחירים קובע במידה רבה את שיעור האינפלציה וכפועל יוצא מכך, גם את שיעורי הריבית. 

באופן גורף, בחירה במסלול משכנתא צמוד למדד לרוב יבטיח שיעורי ריביות נמוכים יותר בהשוואה למסלול שאינו צמוד למדד. הסיבה לכך היא פשוטה: כאשר המשכנתא אינה צמודה למדד, הבנק מתכלל עליות פוטנציאליות בעליית המדד כחלק מחישוב הריבית. לכן, הריבית הראשונית שנקבל תהיה לרוב גבוהה בהרבה ולא פעם, אינה משקפת את עליית המדד בפועל. זאת ועוד, בחירה במסלול צמוד מדד מחירים עבור המשכנתא לרוב משפרת את רווחיות הבנק מההלוואה ולכן, תתאפשר גמישות גבוהה יותר בקבלת ריביות נוחות. 

אילו סיכונים מסלול צמוד מדד מחירים טומן בחובו?

על אף היתרונות הבולטים שמציעה ההצמדה למדד, היא גוררת גם כמה סיכונים שכדאי שניקח בחשבון. הדרך הטובה ביותר להבינם תהיה באמצעות דוגמה קונקרטית. נניח שלקחנו משכנתא ע"ס 500,000 ₪ בריבית צמודה למדד. אם המדד יעלה ב-0.3%, יתרת החוב של הקרן תעלה ב-150 ₪, וכפועל יוצא מכך, גם תחשיב הריבית הנגזר מהקרן יעלה. כתוצאה מכך, ההחזר החודשי גדל. באופן דומה, ירידה במדד תוריד את גובה ההחזר החודשי. מכאן, שתנודות המדד עשויות להשפיע באופן ניכר על ההחזר שלך, מחודש לחודש. 

כדי להבטיח שנוכל להצטייד במבט בהיר וודאי יותר גם אל מול התנודות הללו, חשוב שניקח בחשבון מספר נקודות:

• להעריך את האקלים הכלכלי ולאן נושבת הרוח – אם אנחנו לקראת עליות מדד מחירים בתקופה הקרובה או ירידת מדד מחירים, כדי להתייעץ עם כלכלן אם אין לכם את הידע לכך או להשתמש במחשבון משכנתא שלנו הלוקח בחשבון את נתונים אלו. 
• לשמור את האצבע על הדופק – חשוב להתעדכן סביב מגמות בשוק, להתחקות אחר המדד ולצפות שינויים פוטנציאליים. 
• להסתייע בכלים חכמים – מחשבון משכנתא מתקדם יוכל לסייע לך לדמות תרחישים שונים המבוססים על תנודות המדד, לאמוד את ההשפעה הפוטנציאלית על ההחזרים החודשיים שלך ולקבל החלטה מושכלת.

אנו ב-Mortix מעמידים לרשותך כלי עוצמתי ומבוסס נתונים שיאפשר לך להעריך את פוטנציאל הכדאיות של מסלולי משכנתא צמודים למדד שנים קדימה ולמקם את יחס המסלול באם כדאי בתוך תמהיל המשכנתא כולו.

רוצה ללמוד איך זה עובד? ניתן לפנות אלינו כעת ומיד נחזור אליך.

הפוסט כיצד משפיע מדד מחירים לצרכן על המשכנתא? הופיע לראשונה ב-מורטיקס - מחשבון משכנתא.

ללא כל ספק, כשזה מגיע לבניית תמהיל משכנתא, היכרות מעמיקה עם לוח שפיצר עשויה להיות חשובה מאין כמותה לתובנות שנוכל להפיק בתהליך. כלי משמעותי זה משחק תפקיד מרכזי בבניית מסלולי המשכנתא וישפיע על תשלומי הריבית שיקבעו את המסלול שלך לכל אורך תקופת ההחזר. כאן, נכיר יותר לעומק את לוח שפיצר ומשמעותו. 

מהו בעצם לוח שפיצר?

לוח שפיצר הוא למעשה ייצוג חזותי של החזרי המשכנתא שלך וממחיש את היחס המשתנה בין הריבית לקרן לאורך תקופת ההלוואה. התרשים מאפשר לראות באופן מובהק כיצד תשלומי הריבית יורדים בעוד החזר הקרן עולה ומאפשר להתחקות באופן מדויק על השפעת משך תקופת ההחזר על עלויות הריבית הכוללות. מבט רחב היקף זה מסייע לקבל החלטות מושכלות בבניית תמהיל משכנתא. 

השימוש בלוח שפיצר מאפשר להרחיב את הפריזמה מעבר למבט הצר של מעקב אחר ההצמדה למדד בלבד. לוקחי משכנתא רבים נוטים להתייחס אך ורק לאלמנט זה. האמת הפשוטה היא שהגיבור הראשי בסיפור המשכנתא שלנו, זה שמשפיע בצורה המובהקת ביותר על שיעורי הריבית – הוא הזמן. ככל שהמשכנתא שלך נמשכת זמן רב יותר, כך נצברת יותר ריבית. ייעוץ משכנתא אמין ומקצועי, חייב לקחת בחשבון אלמנט זה ובהיבט הזה, לוח שפיצר משחק תפקיד חשוב מאין כמותו. 

האם ניתן ליישם את לוח שפיצר כשמשתמשים במחשבון משכנתא?

שילוב אלמנט הזמן במחשבון משכנתא יאפשר לך ליהנות מתכנון תמהיל מדויק יותר ולהעריך את התנודות בשיעורי הריבית באופן אמין. יישום אלמנט זה יבטיח לך החזר חודשי צפוי וברור יותר, עם מבט ארוך טווח בהיר. הלוח אינו מהווה רק ייצוג גרפי – זוהי במובנים רבים מפת דרכים שמאפשרת לקבל החלטות פיננסיות מושכלות. אנו עשויים לגלות שמשכנתא קלאסית המתפרשת על פני 30 שנה היא לא בהכרח האפשרות המשתלמת ביותר. לפעמים, מוטב להתמודד עם החזר חודשי גבוה יותר, ולחמוק מעלייה חדה בשיעורי הריבית בחלוף הזמן, שעשויה להגיע לעשרות אלפי שקלים בהפרש לאורך כל תקופת ההלוואה. 

כיצד נחלץ תובנות מלוח שפיצר?

אז איך בעצם, בשורה התחתונה, נוכל להפיק את המרב מלוח שפיצר? אלו כמה נקודות שיאפשרו לך ליישם אותו בתכנון תמהיל משכנתא חכם ומושכל:

• להבין היכן כדאי להתפשר – הייצוג הוויזואלי מאפשר לראות בעיניים היכן ההחזר החודשי בא דווקא לרעתנו, והיכן הוא עשוי דווקא לשרת אותנו בצורה הטובה ביותר. בסופו של דבר, נוכל לקבל החלטה מבוססת נתונים, ולא רק על פי הצרכים שלנו כאן ועכשיו. 
• לאזן בין הצרכים מחודש לחודש ובין הטווח הארוך – יצירת האיזון הנכון בין החזר חודשי בר ניהול לבין משך משכנתא הגורר ריביות סבירות הוא המפתח. 
• לעשות שימוש בפתרונות מתקדמים – מחשבון משכנתא מתקדם העושה שימוש בלוח שפיצר יוכל לסייע לך לבחון תמהילים פוטנציאליים שונים ולקבל החלטה מושכלת, על בסיס מגוון רחב של תרחישים. 

רוצה ללמוד עוד על הכלים המנצחים לבניית תמהיל משכנתא שמפיק עבורך את המירב? אנו מזמינים אותך לפנות אלינו עוד היום וצוות Mortix יחזור אליך בהקדם עם כל המידע.

הפוסט מהו לוח שפיצר ומדוע הוא כה קריטי לבניית תמהיל משכנתא מנצח? הופיע לראשונה ב-מורטיקס - מחשבון משכנתא.